Assicurazione impianto fotovoltaico: è necessaria?

Si distinguono principalmente 3 tipi di danni dai quali potrai essere coperto stipulando un’assicurazione: danni diretti, indiretti e di responsabilità civile.

Si definiscono danni diretti tutti quei danni che compromettono il corretto funzionamento dell’impianto fotovoltaico, tra cui: 

• Furti e vandalismo;
• Danni derivanti da fenomeni atmosferici e calamità naturali;
• Guasti meccanici ed elettrici;
• Incendi.

I danni indiretti, invece, sono danni causati da un funzionamento non ottimale dell’impianto. Ne sono esempi la perdita di rendimento dovuta alla ridotta produzione di energia dei moduli fotovoltaici a seguito di malfunzionamento, danneggiamento o scarsa manutenzione.  

Infine, i danni da responsabilità civile verso terzi sono danni involontariamente causati a terzi, come morte o lesioni, o danni materiali a cose causati da un sinistro all’impianto fotovoltaico stesso. C’è da considerare però che non tutte le assicurazioni coprono anche questa tipologia di danni. Pertanto, prima di sottoscrivere una polizza con una compagnia assicurativa è bene assicurarsi che essa copra tutte le tipologie di danno dalle quali ci si vuole assicurare.  

Qualora si dovesse malauguratamente verificare uno dei fenomeni appena analizzati, sarà la compagnia assicurativa a rimborsare il danno, evitandoti così di sostenere di tasca tua i relativi costi.

Molte compagnie assicurative offrono inoltre una copertura dei rischi totale, la cosiddetta assicurazione All Risk, di cui abbiamo palato in prefazione. Si tratta di una formula assicurativa che di norma viene richiesta dalle banche nel momento in cui si richiede un finanziamento per acquistare l’impianto fotovoltaico e che copre ogni tipo di danno, ad eccezione di quelli espressamente esclusi.

I costi delle polizze assicurative per i moduli fotovoltaici variano in base ad alcune variabili come la compagnia assicurativa scelta, le coperture incluse, i massimali di rimborso e la posizione geografica dell’impianto (più l’impianto si trova in zone caratterizzate da climi rigidi o sismiche, più ci si deve aspettare un premio assicurativo alto). 

Altri fattori che possono incidere sul costo di una polizza assicurativa sono la potenza dei moduli fotovoltaici istallati e le dimensioni dell’impianto. In linea generale, il costo di un’assicurazione economica per un impianto piccolo di 3 kW, che copra danni di base, si aggira sui 50-100 €. Un’assicurazione più completa, invece, può arrivare a costare 200-300 € all’anno.

Il pagamento del premio può essere effettuato annualmente, ma alcune compagnie permettono di acquistare pacchetti della durata di 20 anni a prezzi molto vantaggiosi (nell’ordine dei 2.500 euro €). 

Vista la vastità di opzioni presenti sul mercato, quando si sceglie una compagnia assicuratrice è bene prestare attenzione ad una serie di fattori – e non solo alle tipologie di danni coperti. Vediamo quali:

• Indennizzo massimo: vi sono poche compagnie assicurative che rimborsano il 100 % del danno. Nella maggior parte dei casi, infatti, le polizze rimborsano il 50 %. 
• La franchigia, ovvero l’importo minimo del danno che rimane a carico dell’assicurato. Tale quota normalmente oscilla tra il 5 e il 20 % del valore del danno e impone dei limiti in caso di danni estremamente gravi. 
• Clausola di garanzia per danni indiretti: con tale clausola all’assicurato spetta la corresponsione di una cifra giornaliera compresa tra un minimo di 10 € e un massimo di 90 € per ogni giorno di mancata produzione di energia elettrica.

Una polizza volta a proteggere l’impianto di produzione rappresenta una scelta decisamente saggia e conveniente economicamente. Infatti, a fronte di un costo modico annuale è possibile tutelare un investimento costato migliaia di euro. Dopo tutto, oggigiorno i danni causati da eventi atmosferici estremi stanno diventando sempre più importanti a causa della crisi climatica e proteggere l’impianto fotovoltaico sta diventando sempre più una scelta necessaria.

• Fenomeni metereologici intensi richiedono ai proprietari di impianti fotovoltaici di stipulare un'assicurazione che copra eventuali danni;
• Un'assicurazione copre solitamente danni diretti, indiretti e da responsabilità civile contro terzi;
• Il costo di un'assicurazione dipende da variabili diverse;
• Quando stipuli un'assicurazione presta attenzione al valore di indennizzo massimo, alla franchigia e alla clausola di garanzia.